Доход позволяет платить по кредиту, но одна только его сумма мало о чем говорит. Рядом с зарплатой нужно поставить ипотеку, кредитную карту и прочие долги. Долю дохода, которую они забирают, и показывает «долговая нагрузка».
Ну а в сегодняшнем материале мы разберем, как ее рассчитать, какой показатель считается высоким и почему банк может получить другой результат.
О понятии
Итак, долговая нагрузка показывает, какая часть дохода уходит на выплату долгов. Для заемщиков банки и МФО рассчитывают специальную долю — ПДН.
Обращаясь к первоисточнику, правила на этот счет закрепляет статья 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. ПДН определяют как отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу заемщика.
Проще говоря, банк сопоставляет две суммы: первая показывает, сколько человек отдает кредиторам за месяц, а вторая отражает его средний доход за тот же срок.
Пример ситуации
Допустим, человек получает 100 000 рублей в месяц. При этом за ипотеку он платит 25 000 рублей, а за потребительский кредит — еще 15 000 рублей. В итоге на долги уходит 40 000 рублей, или 40% дохода.
То есть, ПДН выражают в процентах. Чем выше результат, тем меньше денег остается на обычные траты и внезапные расходы.
Как рассчитать долговую нагрузку
Для быстрой оценки подойдет формула ПДН = платежи по кредитам и займам за месяц / доход за месяц × 100%.
Расчет можно провести в несколько шагов:
- Сложить платежи — учесть действующие кредиты, займы, ипотеку и прочие долги.
- Добавить новый платеж — если человек планирует кредит, будущий взнос также войдет в расчет.
- Определить доход — взять среднюю сумму за месяц после уплаты налогов.
- Рассчитать долю — разделить платежи на доход и умножить результат на 100%.
Например, человек получает 80 000 рублей. По действующим кредитам он ежемесячно отдает 20 000 рублей, а платеж по новому договору составит 16 000 рублей. Следовательно, ПДН будет равен (20 000 + 16 000) / 80 000 × 100% = 45%.
Для семейного бюджета лучше провести и более строгий расчет. Помимо кредитов, стоит учесть аренду, коммунальные платежи, содержание детей и другие постоянные расходы. В официальный ПДН они не входят, но деньги на них все равно понадобятся.
Таким образом, свой расчет помогает оценить будущую нагрузку. Однако банк может получить другую цифру. Ведь кредитор применяет правила Банка России и свою методику.
Какие долги входят в ПДН
В числителе учитывают платежи по всем кредитам и займам человека. В частности, сюда входят:
- ипотечные и потребительские кредиты;
- автокредиты;
- займы микрофинансовых организаций;
- обязательства по кредитным картам и иным договорам с лимитом;
- кредиты, по которым человек выступает созаемщиком;
- будущий платеж по новому кредиту или займу.
При этом сведения о долгах банк берет из бюро кредитных историй. Если данных мало, он может запросить иные надежные сведения.
Обратите внимание, открытая кредитная карта способна повлиять на расчет даже тогда, когда человек редко ею пользуется. Порядок зависит от долга, лимита и правил кредитора. Поэтому перед подачей заявки полезно проверить ненужные карты и закрыть их договоры.
А вот плата за жилье, аренда и бытовые траты в формулу ПДН не входят. Впрочем, банк может оценить общие расходы клиента по своей модели риска.
Как банк определяет доход заемщика
В первую очередь кредитор берет данные, по которым можно проверить доход. Например, подойдут сведения о зарплате, пенсии, соцвыплатах, доходах ИП или самозанятого.
Точный список зависит от случая. Банк может запросить справку о доходах, выписку по счету, данные из госсистем или иной документ.
Если банк берет доход из заявки или документа, которого нет в примерном перечне, применяют простой подход. Тогда кредитор сравнивает эту сумму с данными Росстата по региону и выбирает меньшую.
С 1 июля 2026 года, согласно разъяснениям Банка России, при таком подходе расчетный доход уменьшают еще на 10%. В итоге ПДН становится выше.
К примеру, после сопоставления заявления и региональных данных банк получил доход 100 000 рублей. Для расчета он учтет 90 000 рублей. Если платежи составляют 45 000 рублей, ПДН будет равен уже 50%, а не 45%.
Именно поэтому человеку полезно подтвердить весь стабильный доход. Однако банк сам решает, насколько свежи и надежны документы. Порядок он закрепляет в своих правилах.
Когда банк рассчитывает долговую нагрузку
Как правило, ПДН считают до появления или роста долга. Закон называет несколько таких случаев:
- выдача потребительского кредита или займа;
- рост платежа за месяц после смены условий договора;
- повышение кредитного лимита;
- продление срока действия договора с лимитом кредитования.
Следовательно, проверка нужна не только при первой заявке. Например, банк заново оценит нагрузку перед увеличением лимита по кредитной карте.
Кстати, ПДН применяют и при ипотечном кредитовании, если деньги предоставляют гражданину не для предпринимательской деятельности.
Вместе с тем ПДН не остается прежним навсегда. Он снизится после выплаты части долгов или роста дохода. И наоборот, новый заем увеличит нагрузку.
Какая долговая нагрузка считается высокой
Единого процента, который подойдет любому семейному бюджету, нет. Однако закон отдельно выделяет уровень свыше 50%.
Если ПДН превышает 50%, банк или МФО обязаны письменно предупредить человека о риске неисполнения обязательств и возможных штрафных санкциях. Заемщик подтверждает, что ознакомился с таким уведомлением.
| Значение ПДН | Что означает |
|---|---|
| Не более 50% | Специальное предупреждение по правилу статьи 5.1 Закона № 353-ФЗ не требуется |
| Свыше 50% | Высокая нагрузка, при которой банк обязан предупредить заемщика |
ПДН не более 50% еще не гарантирует, что новый долг будет удобным для бюджета. Даже значение 25% может быть тяжелым при крупных тратах на лечение, аренду или семью.
Кроме того, превышение 50% не означает автоматический запрет на кредит. Банк вправе одобрить заявку, но должен учесть риск и выполнить требования регулятора. Подробно о пороге мы рассказывали в материале про показатель долговой нагрузки клиентов банков и МФО.
Как долговая нагрузка влияет на кредит
Чем выше ПДН, тем больше риск, что заемщику не хватит денег на очередной платеж. Поэтому кредитор может:
- отказать в выдаче кредита;
- одобрить меньшую сумму;
- уменьшить доступный лимит;
- предложить более продолжительный срок;
- запросить дополнительные сведения о доходе.
Впрочем, ПДН — не единственный критерий. Банк также смотрит на кредитную историю, доход, просрочки и свои риски.
При этом долгий срок снижает платеж за месяц. Но общая переплата может вырасти. Поэтому перед сделкой нужно смотреть не только на ПДН, но и на полную стоимость кредита.
Как снизить долговую нагрузку
Уменьшить ПДН можно двумя способами: сократить платежи или повысить доход по документам. На практике помогут такие действия:
- погасить небольшие займы и кредитные карты;
- закрыть ненужные кредитные лимиты;
- уменьшить сумму нового кредита;
- подтвердить дополнительные постоянные доходы;
- объединить долги, если новый кредит снизит платеж и не создаст лишних трат;
- отложить новую заявку до погашения части обязательств.
Обратите внимание, досрочно внести деньги лучше до подачи заявки. Затем стоит проверить данные в кредитной истории. В бюро они могут попасть не сразу.
Вдобавок снижать платеж за счет долгого срока нужно осознанно. Такой вариант облегчает бюджет, но человек дольше остается должником. К тому же он часто платит больше процентов.
Что означает долговая нагрузка бизнеса
Для компаний термин используют в более широком смысле. Он показывает, насколько бизнес зависит от заемных денег и может ли платить по долгам.
Однако формулу ПДН физического лица здесь не применяют. В частности, аналитики сопоставляют чистый долг с EBITDA, сравнивают платежи с денежным потоком и изучают структуру обязательств.
Допустим, у двух компаний одинаковый долг в размере 10 миллионов рублей. Первая стабильно зарабатывает 8 миллионов в год, а вторая — только 2 миллиона. Сумма обязательств совпадает, но нагрузка на второй бизнес заметно выше.
В итоге нагрузку компании нельзя оценивать по одной сумме долга. Нужно учесть прибыль, денежный поток, сроки выплат и цену кредита. Лишь вместе эти данные покажут, сможет ли бизнес платить без новых займов.