Доход может снизиться за один месяц. Однако кредитный график останется прежним. Если очередной платеж уже не помещается в бюджет, заемщик может попросить банк изменить условия договора. Такой пересмотр называют «реструктуризацией кредита».
Реструктуризация не прощает долг и не отменяет проценты автоматически. Иначе говоря, она меняет порядок погашения: например, уменьшает текущий платеж за счет более долгого срока или временной отсрочки.
Ну а сегодня мы разберемся, какие варианты может предложить банк и что проверить перед подписанием соглашения. Кроме того, сравним ее с рефинансированием и кредитными каникулами.
О понятии
Итак, реструктуризация кредита — это изменение условий уже действующего кредитного договора, которое помогает заемщику продолжить выплаты по новому графику. В частности, пересматривают срок, размер платежа, дату внесения денег или порядок погашения отдельных частей долга.
Обращаясь к первоисточнику, специального общего определения реструктуризации кредита в законе нет. По своей правовой природе она представляет собой изменение договора, а пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает менять договор по соглашению сторон, если иной порядок не установлен законом или самим договором. Банк России, в свою очередь, относит к программам реструктуризации отсрочку платежей, увеличение срока кредита и другие способы снижения текущей нагрузки.
Проще говоря, прежний долг сохраняется, но правила его выплаты становятся другими. Однако банк оценивает обстоятельства и решает, согласен ли он на изменения по собственной программе.
Пример ситуации
Допустим, человек платит по кредиту 32 000 рублей в месяц, однако после снижения дохода может стабильно вносить только 20 000 рублей. Банк продлевает срок договора и утверждает новый график с меньшим платежом. Долг не исчезает. В результате риск дальнейшей просрочки становится ниже.
Вместе с тем новый график должен быть посильным надолго, а не просто переносить проблему.
Какие условия может изменить банк
Конкретный набор зависит от программы кредитора и положения заемщика. В частности, банк может предложить один способ или сочетание нескольких вариантов.
| Вариант | Что происходит | Главный риск |
|---|---|---|
| Увеличение срока | Ежемесячный платеж становится меньше | Общая сумма процентов обычно растет |
| Отсрочка основного долга | Временно уплачиваются проценты или уменьшенная сумма | Основной долг переносится на будущие периоды |
| Новый график | Меняются даты и размеры отдельных платежей | После льготного этапа нагрузка способна вырасти |
| Снижение ставки | Уменьшается стоимость пользования кредитом | Банк не обязан предоставлять такую льготу |
Иначе говоря, низкий платеж сам по себе еще не означает выгодные условия. К тому же увеличение срока способно заметно поднять итоговую переплату.
Пример расчета
Представим, что остаток долга составляет 600 000 рублей, ставка — 20% годовых, а до конца договора осталось 24 месяца. Ориентировочный аннуитетный платеж равен 30 537 рублям, а сумма оставшихся выплат — около 732 900 рублей.
Если тот же долг растянуть на 48 месяцев без изменения ставки, платеж снизится примерно до 18 258 рублей. Однако общая сумма выплат вырастет до 876 394 рублей, то есть почти на 143 500 рублей.
Впрочем, фактический график может отличаться из-за дат и округления. Тем не менее более долгий срок часто обходится дороже.
Кстати, устройство равных взносов мы разобрали в статье про аннуитет. А общую цену договора помогает оценить полная стоимость кредита, которую стоит сравнить до и после изменения условий.
Когда и как обращаться за реструктуризацией
Лучше начать переговоры до крупной просрочки. В частности, основанием могут стать снижение дохода, увольнение, болезнь, рост обязательных семейных расходов или падение выручки бизнеса.
Однако одного объяснения обычно недостаточно. Кроме того, банк вправе запросить справку о доходах, приказ об увольнении, листок нетрудоспособности, медицинские документы или финансовую отчетность компании.
Действовать можно по шагам:
- Оценить сумму, которую получится регулярно вносить без новой просрочки.
- Связаться с кредитором и узнать доступные программы изменения договора.
- Подготовить подтверждения финансовых трудностей.
- Подать заявление с причиной обращения и желаемым размером платежа.
- Сравнить предложение банка с действующим графиком и личным бюджетом.
- Подписать соглашение только после проверки всех новых условий.
В частности, в заявлении указывают номер договора, остаток долга и причину трудностей. Кроме того, полезно назвать посильный платеж и ожидаемый срок восстановления дохода.
Не стоит прекращать платежи только потому, что заявление уже отправлено. Пока банк не изменил договор или не предоставил льготный период по закону, действует прежний график, а пропуск даты может стать просрочкой.
Кроме того, после подачи заявления нужно сохранить подтверждение обращения и следить за датой следующего взноса.
Помимо этого, перед обращением полезно пересчитать долговую нагрузку. Так заемщик увидит, какая часть дохода уже уходит кредиторам и какой новый платеж действительно посилен.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования и каникул
Похожие способы решения долговой проблемы работают по разным правилам. Иначе говоря, важно понять, меняется ли старый договор, появляется ли новый кредит и есть ли у заемщика право требовать льготу.
| Критерий | Реструктуризация | Рефинансирование | Кредитные каникулы |
|---|---|---|---|
| Основа | Изменение действующего договора | Новый кредит для погашения прежнего долга | Льготный период по закону или программе кредитора |
| Кредитор | Обычно остается прежним | Может быть прежним или новым | Договор продолжает обслуживать действующий кредитор |
| Решение | Банк вправе согласиться или отказать по собственной программе | Новая заявка проходит обычное одобрение | При выполнении условий закона отказ не допускается |
| Результат | Утверждаются новые условия погашения | Старый долг закрывается новым кредитом | Платежи временно уменьшаются или приостанавливаются |
Кредитные каникулы не являются обычным названием любой отсрочки. В частности, постоянные механизмы для потребительских кредитов и ипотеки установлены статьей 6.1-2 и статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Подробнее условия неипотечного льготного периода раскрыты в нашем материале о кредитных каникулах. Если заемщик подходит под законные критерии, сначала стоит проверить именно этот механизм.
В свою очередь, реструктуризация долгов в банкротстве — отдельная судебная процедура, а не соглашение по одному кредиту.
Что проверить перед подписанием
Одобрение банка еще не означает, что предложенный вариант подходит заемщику. Прежде всего нужно получить документ с новыми условиями и сопоставить его с прежним договором.
В свою очередь, проверка включает несколько пунктов:
- Уточнить размер основного долга, процентов, пеней и иных начислений.
- Сверить новую ставку, срок договора и дату первого платежа.
- Изучить порядок погашения просрочки, если она уже появилась.
- Посчитать общую сумму будущих выплат и возможную переплату.
- Проверить комиссии, страховку, залог и обязанности поручителей.
- Получить новый график и сохранить подписанные документы.
Если обещание списать штрафы или снизить ставку осталось только устным, доказать его будет сложно.
Подписание соглашения не означает автоматического удаления прежней просрочки. Кроме того, до вступления новых условий в силу платеж нужно проводить по действующему графику.
Как меняется кредитная история
Состав таких сведений закреплен в статье 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Данные об обязательстве и его исполнении передаются в бюро кредитных историй. Как следствие, изменение договора и дальнейшая платежная дисциплина могут быть видны другим кредиторам.
Впрочем, реструктуризация не равна просрочке. Если новый график соблюдается, платежная дисциплина остается главным ориентиром.
Однако уже возникшая достоверная просрочка не исчезает из-за нового соглашения. К тому же будущий банк оценивает весь кредитный отчет.
Кстати, мы отдельно рассказали, как формируется кредитный рейтинг и почему один показатель не гарантирует одобрение нового займа.
В результате главная задача реструктуризации — восстановить регулярные платежи, а не «очистить» историю.
Что делать при отказе банка
По собственной программе кредитор обычно не обязан менять договор только по просьбе клиента. Иначе говоря, отказ сам по себе еще не означает нарушение.
Прежде всего стоит проверить право на законные кредитные или ипотечные каникулы. Затем можно рассмотреть рефинансирование или переговоры по другим долгам.
Если банк нарушил согласованные условия, неверно начислил суммы или не применил обязательную льготу, заемщик вправе направить претензию и обратиться в Банк России. Однако регулятор не подменяет коммерческое решение кредитора там, где реструктуризация остается добровольной.
В нашей статье, посвященной работе с просроченными кредитами, собраны и другие способы урегулирования. При этом брать новый дорогой заем только ради ближайшего платежа опасно: общая нагрузка может стать еще выше.
Впрочем, для компаний вопрос шире. Другие варианты раскрыты в материале про реструктуризацию задолженности предприятия.
Типичные ошибки заемщика
Однако даже одобренная программа не поможет при невыполнимом графике. В таком случае стоит исключить следующие ошибки:
- Ждать нескольких месяцев, хотя проблема с доходом стала понятна заранее.
- Сравнивать только ежемесячный платеж и не считать итоговую переплату.
- Верить устному обещанию без дополнительного соглашения и нового графика.
- Прекращать выплаты сразу после подачи заявления.
Если новый платеж укладывается в бюджет с разумным запасом, реструктуризация дает время восстановить доход и сохранить договор. Впрочем, когда даже уменьшенная сумма остается неподъемной, нужен более широкий план работы со всеми долгами.