У заемщика нет зачетки, но своя оценка все же есть. При этом она меняется после новых кредитов, платежей и просрочек, а называется «кредитным рейтингом».
В этом материале разберемся, как формируется такой рейтинг, где его посмотреть и можно ли повысить число баллов.
О понятии
Итак, кредитный рейтинг заемщика — это числовая оценка его кредитоспособности. Она помогает понять, насколько исправно человек платил по долгам и велик ли риск долгой просрочки в будущем.
Обращаясь к первоисточнику, официальное определение содержит пункт 13 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. Закон называет его индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. Это число находится в кредитной истории физического лица, показывает его кредитоспособность и рассчитывается бюро кредитных историй.
Кроме того, в разговорной речи используют названия «индивидуальный кредитный рейтинг», ИКР или скоринговый балл. По сути, это оценка, которую человек получает в конкретном БКИ.
Пример ситуации
Допустим, заемщик несколько лет платил без опозданий. Затем он допустил долгую просрочку и подал сразу много заявок на новые кредиты. Когда эти сведения поступят в БКИ, бюро пересчитает рейтинг. В итоге число баллов может снизиться.
То бишь, рейтинг не выдают один раз и навсегда. Он меняется по мере того, как в кредитной истории появляются новые данные.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
При этом рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй, а не банк и не сам заемщик. Для этого БКИ применяет свою модель.
Обратите внимание, согласно Указанию Банка России от 5 октября 2021 года № 5970-У, модель оценивает риск просрочки более чем на 90 дней в течение ближайшего года. Размер такой просрочки должен превышать 500 рублей.
Однако сам балл не показывает вероятность в процентах. Например, рейтинг 800 не означает, что человек вернет долг с вероятностью 80%. Это лишь место заемщика на шкале БКИ.
Как правило, на результат влияют:
- своевременность платежей;
- наличие и длительность просрочек;
- число действующих кредитов и займов;
- суммы долгов и размеры кредитных лимитов;
- частота заявок на новые кредиты;
- возраст и объем кредитной истории;
- иные сведения, которые учитывает модель конкретного БКИ.
Кстати, вместе с баллом бюро указывает основные факторы, которые сильнее всего повлияли на результат. Поэтому полезнее смотреть не только на итоговое число, но и на пояснения к нему.
Какая шкала используется для кредитного рейтинга
Все БКИ применяют шкалу от 1 до 999 баллов. Чем выше число, тем выше оценка кредитоспособности и ниже расчетный риск.
Для наглядности бюро делят шкалу на цветовые зоны: низкую, среднюю, высокую и очень высокую.
| Зона рейтинга | Что означает |
|---|---|
| Низкая | БКИ оценивает риск долгой просрочки как повышенный |
| Средняя | В истории есть факторы, которые требуют внимания |
| Высокая | Кредитная история оценивается лучше, чем у значительной части заемщиков |
| Очень высокая | Заемщик входит в группу с наиболее высокой оценкой |
Однако точные границы зон могут различаться. Ведь каждое бюро строит модель на своих данных и само определяет интервалы. Поэтому таблица из интернета с границами вроде «от 600 баллов рейтинг хороший» подойдет не для каждого БКИ.
Ориентироваться нужно на категорию и пояснения в отчете своего бюро. При этом 999 баллов — верх шкалы, а 1 балл — ее нижняя граница.
Почему разные БКИ показывают разные баллы
Вместе с тем кредитная история одного человека способна храниться сразу в нескольких бюро. Причем банки и МФО сами выбирают, куда передавать сведения.
В итоге различия возникают по нескольким причинам:
- в бюро может находиться разный набор договоров;
- новые сведения поступают и обрабатываются не одновременно;
- БКИ применяют собственные модели расчета;
- одни и те же факты могут иметь разный вес.
К примеру, в первом бюро хранится ипотека с долгой историей платежей, а во втором — недавно открытая кредитная карта. Даже при общей шкале баллы будут отличаться.
Вместе с тем нельзя выбрать один «правильный» рейтинг. Каждый отчет отражает расчет конкретного бюро.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранится кредитная история. Проще всего сделать это через Госуслуги:
- Найти услугу — открыть раздел со сведениями о бюро кредитных историй.
- Отправить запрос — проверить данные и дождаться ответа Центрального каталога кредитных историй.
- Открыть список — посмотреть названия и контакты всех найденных БКИ.
- Обратиться в бюро — войти в личный кабинет каждого БКИ и запросить кредитный отчет.
Кроме того, список бюро можно получить через сервис Банка России. Однако для прямого запроса на сайте регулятора понадобится код субъекта кредитной истории.
Кстати, в каждом БКИ кредитный отчет можно получить бесплатно два раза за календарный год. При этом на бумаге его бесплатно предоставят не более одного раза. Остальные запросы оплачиваются по тарифу бюро.
В итоге рейтинг входит в отчет, но некоторые БКИ также показывают его отдельно. Если история хранится в нескольких бюро, стоит проверить каждое из них.
Как кредитный рейтинг влияет на выдачу кредита
Впрочем, высокий балл повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его. В чем причина? В том, что банк принимает решение по своей модели.
Помимо истории и рейтинга, кредитор может проверить:
- доход и место работы;
- возраст заемщика;
- текущие платежи по долгам;
- запрошенную сумму и срок;
- наличие залога или поручителя;
- соблюдение требований конкретной программы.
Более того, банк рассчитывает долговую нагрузку. Если значительная часть дохода уже уходит на долги, даже хороший рейтинг может не спасти заявку.
Рейтинг БКИ — это подсказка для заемщика, а не обещание кредита. Банк вправе получить кредитный отчет с согласия человека, но использует собственный скоринг и правила риска.
К примеру, клиент без просрочек запросил слишком крупный потребительский кредит при небольшом доходе. Рейтинг у него высокий, однако банк способен уменьшить сумму или отказать.
Как повысить кредитный рейтинг
Впрочем, мгновенного способа повысить балл нет. Бюро меняет оценку после получения новых сведений. Поэтому работа с рейтингом требует времени.
В частности, заемщику стоит:
- вносить платежи до срока, указанного в договоре;
- погасить просроченные долги;
- постепенно уменьшать текущую задолженность;
- не выбирать кредитные лимиты до предела;
- не подавать много заявок за короткий срок;
- проверять кредитную историю на ошибки.
Если в истории указаны чужой кредит, неверная просрочка или уже погашенный долг, сведения можно оспорить. Для этого нужно обратиться в БКИ либо к организации, которая передала данные.
Обратите внимание, просто удалить верные сведения нельзя. Предложения «очистить» кредитную историю за деньги нередко исходят от недобросовестных посредников.
Если же долг действительно просрочен, сначала нужно решить вопрос с платежами. Возможные действия мы разобрали в материале про работу с просроченными кредитами.
Что не помогает повысить рейтинг
Кстати, проверка собственного отчета не портит рейтинг. Она не является новой заявкой на кредит.
Кроме того, сама по себе высокая зарплата не добавляет баллы БКИ. Доход важен для банка, но индивидуальный рейтинг строится прежде всего на данных кредитной истории.
Также не стоит брать микрозаем только ради «разгона» баллов. Новый долг создает платежи и риск просрочки, а результат никто не гарантирует.
При этом досрочное погашение не превращает низкий рейтинг в высокий за один день. Сначала кредитор должен передать сведения, а БКИ — принять их и пересчитать оценку.
Чем рейтинг отличается от кредитной истории
Итак, кредитная история содержит подробные записи, а рейтинг выражает их оценку одним числом.
| Критерий | Кредитный рейтинг | Кредитная история |
|---|---|---|
| Форма | Балл от 1 до 999 и пояснения | Подробный кредитный отчет |
| Что показывает | Оценку кредитоспособности | Договоры, платежи, долги, просрочки и запросы |
| Кто формирует | Бюро кредитных историй по своей модели | БКИ на основе сведений от банков и других источников |
| Для чего нужен | Быстро оценить состояние истории | Проверить конкретные записи и найти ошибки |
В итоге одного балла недостаточно для полной проверки. Если рейтинг резко упал, нужно открыть отчет и посмотреть, какие именно записи повлияли на результат.
Кредитный рейтинг компании и облигации
Кроме того, у термина есть и другое значение. Компаниям, банкам, регионам и облигациям рейтинг присваивает кредитное рейтинговое агентство. Как правило, такая оценка выглядит не как число от 1 до 999, а как набор букв со знаками «плюс» или «минус».
Обращаясь к первоисточнику, правила для таких оценок содержит Федеральный закон от 13 июля 2015 года № 222-ФЗ. Рейтинг отражает мнение агентства о способности объекта исполнить финансовые обязательства либо о кредитном риске по отдельному долгу или инструменту.
Следовательно, личный рейтинг заемщика и рейтинг компании — разные оценки. Первый рассчитывает БКИ по кредитной истории человека. Второй присваивает рейтинговое агентство после анализа бизнеса, долгов и других рисков.