Банк отклонил заявку, хотя просрочек вроде бы не было. Или, наоборот, одобрил кредит за пару минут. В обоих случаях одним из источников данных стало «бюро кредитных историй (БКИ)». Однако бюро не выдает деньги и не ставит заемщика в черный список.
Сегодня же разберем, как оно работает, где бесплатно получить отчет и что делать, если в нем обнаружилась ошибка.
О понятии
Итак, бюро кредитных историй — это коммерческая организация, которая собирает, обрабатывает и хранит кредитные истории. Кроме того, она выдает кредитные отчеты и оказывает связанные с ними услуги.
Работать как БКИ может не любая компания. Для этого юридическое лицо должно войти в государственный реестр Банка России.
Обращаясь к первоисточнику, точное определение закреплено в статье 3 закона о кредитных историях. Норма называет БКИ российским юридическим лицом, включенным в реестр, и перечисляет его основные услуги: формирование, обработку и хранение историй, а также предоставление отчетов.
Пример ситуации
Допустим, некая Марина пользуется кредитной картой и каждый месяц вносит платежи. Банк передает данные выбранному БКИ. Когда Марина просит новый кредит, другой банк с ее согласия получает отчет. Бюро показывает сведения, но решение об одобрении банк принимает сам.
Таким образом, БКИ похоже на защищенное хранилище с сервисом выдачи данных. Проверить, имеет ли компания такой статус, можно в реестре Банка России.
Как работает бюро кредитных историй
Система связывает источник сведений, БКИ, самого человека или компанию и будущего кредитора. Обычно данные проходят следующий путь:
- Сначала банк, МФО или другой источник получает новые сведения: например, о заявке, выдаче денег или платеже.
- Затем источник передает информацию в одно или несколько БКИ, с которыми у него заключен договор.
- После этого бюро находит историю нужного лица и добавляет новую запись либо обновляет прежнюю.
- Одновременно титульные данные поступают в Центральный каталог кредитных историй. Благодаря им позднее можно выяснить, в каких БКИ лежит история.
- В итоге бюро формирует отчет по запросу самого субъекта или пользователя, у которого есть законное основание для доступа.
При этом кредитор не обязан выбирать одно общее бюро для всего рынка. Поэтому части истории нередко хранятся в разных местах. Например, данные по кредитной карте могут попасть в одно БКИ, а по потребительскому кредиту — в другое.
Важно: согласие человека обычно не требуется, чтобы банк или иной обязательный источник передал сведения в БКИ. Однако пользователю кредитной истории, как правило, нужно согласие, чтобы получить полный кредитный отчет.
Кто передает сведения в БКИ
В первую очередь историю формируют участники финансового рынка. К ним относятся:
- банки и микрофинансовые организации;
- кредитные потребительские кооперативы;
- лизинговые компании;
- операторы инвестиционных платформ;
- операторы сервиса рассрочки в предусмотренных законом случаях;
- лица, которые приобрели право требования по долгу.
Причем круг сведений шире обычных кредитов. В историю могут попасть данные о независимой гарантии, поручительстве, лизинге и некоторых договорах рассрочки. Кроме того, при выполнении условий закона туда передают сведения о взыскании долгов за жилье, коммунальные услуги, связь и алименты.
Поэтому кредитная история бывает не только у заемщика. Она также формируется у поручителя, принципала, лизингополучателя, пользователя сервиса рассрочки, гражданина или организации в процедуре банкротства. Более того, информационная часть может появиться уже после заявки на кредит, даже если договор в итоге не заключили.
Что хранится в кредитной истории
Кредитная история гражданина или организации состоит из четырех частей. Их состав подробно раскрывает статья 4 закона о кредитных историях.
| Часть | Что в ней находится |
|---|---|
| Титульная | Данные для идентификации: ФИО, дата рождения, паспорт, ИНН и другие сведения о гражданине либо реквизиты организации |
| Основная | Обязательства, суммы, сроки, платежи, задолженность, просрочки, банкротство и иные данные о финансовой дисциплине |
| Дополнительная | Закрытые сведения об источниках данных и пользователях, которые запрашивали историю |
| Информационная | Заявки, заключенные договоры, отказы кредиторов и сведения о неисполнении обязательства в течение 90 календарных дней |
В основной части истории физлица также содержится индивидуальный рейтинг. БКИ рассчитывает его по шкале от 1 до 999: чем больше число, тем ниже оцениваемый кредитный риск.
Впрочем, одинаковый балл у всех бюро не гарантирован. Методики и набор полученных данных могут различаться. Более того, рейтинг БКИ не равен внутреннему скорингу банка и сам по себе не обещает одобрение.
Чем БКИ отличается от ЦККИ и кредитора
Эти три участника работают с близкими данными, но выполняют разные задачи.
| Критерий | БКИ | ЦККИ | Кредитор |
|---|---|---|---|
| Кто это | Коммерческая организация из реестра | Информационная система Банка России | Банк, МФО или другое лицо, которое дает деньги |
| Что делает | Формирует, хранит и выдает кредитные истории | Показывает, в каких БКИ находится история | Оценивает клиента и решает, заключать ли договор |
| Что можно получить | Кредитный отчет и рейтинг | Список бюро, но не полный отчет | Условия кредита либо отказ |
Иначе говоря, за своей историей обращаются в БКИ, а ЦККИ нужен как навигатор. Банк России ведет каталог и надзирает за бюро, но не принимает за них обычные заявки на выдачу отчета.
Отдельно закон выделяет квалифицированные БКИ. Такой статус означает, что бюро отвечает дополнительным критериям и консолидирует сведения о среднемесячных платежах. Кроме того, квалифицированные бюро участвуют в работе самозапрета и в обмене данными для предупреждения мошенничества. Это специальный правовой статус, а не оценка бюро по отзывам клиентов.
Как узнать свои БКИ и получить отчет
Сначала нужно найти все бюро, а уже затем запрашивать историю. Удобный порядок выглядит так:
- Откройте на Госуслугах сервис «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос в ЦККИ. Другой вариант — воспользоваться сайтом Банка России, если известен код субъекта кредитной истории.
- Получите список БКИ и ссылки на их официальные сайты. Через Госуслуги ответ обычно приходит в течение одного рабочего дня.
- Зайдите в личный кабинет каждого указанного бюро и подтвердите личность предложенным способом.
- Закажите кредитный отчет, а затем сопоставьте обязательства, остатки, даты и список запросов со своими документами.
Кстати, код субъекта кредитной истории похож на пароль из 4-15 букв и цифр. Он нужен только для запроса списка БКИ на сайте Банка России. Через Госуслуги код не требуется.
Запросить список БКИ через Госуслуги можно бесплатно и без ограничения количества обращений. В свою очередь, в каждом найденном БКИ кредитный отчет предоставляют бесплатно два раза за календарный год. Однако на бумаге бесплатно выдадут лишь один из этих двух отчетов. Дополнительные запросы будут платными.
Обратите внимание: если ЦККИ указал три бюро, для полной проверки нужны три отчета. Лимит бесплатных обращений действует отдельно в каждом БКИ. Поэтому платный посредник для обычного запроса чаще всего не нужен.
Кто может увидеть кредитную историю
Сам субъект вправе получить собственный отчет. За гражданина это также может сделать законный представитель, опекун или представитель по нотариальной доверенности.
Другие юридические лица и ИП получают отчет как пользователи кредитной истории. По общему правилу им нужно зафиксированное согласие субъекта с целью и датой выдачи. Такое согласие обычно действует шесть месяцев. Если за это время стороны заключили предусмотренный законом договор, доступ сохраняется на срок его действия.
Есть и специальные исключения. Например, потенциальный кредитор вправе получить информационную часть для рассмотрения заявки без отдельного согласия на полный отчет. Особые права также есть у суда, следственных органов, нотариуса по наследственному делу и некоторых иных лиц в пределах их полномочий.
Важно: случайный человек не может законно открыть чужой кредитный отчет по одним паспортным данным. Если сайт обещает такую проверку, не отправляйте ему документы. Сначала сверьте компанию с реестром Банка России.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Если в отчете указан закрытый долг, неверная просрочка или чужой кредит, запись можно оспорить. Самостоятельно переписывать полученные сведения бюро не должно, поэтому оно запрашивает подтверждение у источника.
Порядок действий следующий:
- Сначала определите, в каком БКИ находится спорная запись и какая организация ее передала.
- Затем подайте бесплатное заявление в это бюро либо обратитесь напрямую к источнику сведений.
- Приложите договор, справку о закрытии долга, чеки, заявление о мошенничестве или иные документы по ситуации.
- После ответа заново закажите отчет и проверьте, внесены ли исправления во всех БКИ, куда источник отправлял запись.
По статье 8 закона о кредитных историях БКИ проводит проверку в течение 20 рабочих дней. На это время у спорных сведений появляется пометка. Источник, в свою очередь, должен подтвердить данные либо исправить их в течение 10 рабочих дней после запроса бюро или прямого заявления человека.
Если источник или бюро отказали, решение можно обжаловать в суде. Когда же БКИ нарушает порядок работы с обращением, дополнительно можно пожаловаться в Банк России.
При неизвестном кредите одной корректировки мало. Одновременно стоит сообщить кредитору, обратиться в полицию и установить самозапрет на предусмотренные законом потребительские кредиты. Такой запрет бесплатно вносят через Госуслуги или МФЦ во все квалифицированные БКИ. Подробные условия собраны на странице Банка России о самозапрете.
Сколько БКИ хранит сведения
По статье 7 закона о кредитных историях бюро хранит каждую запись семь лет со дня последнего изменения информации в ней. То есть срок считают отдельно по конкретной сделке, а не с даты появления первой истории человека.
При этом погашение долга не стирает прежнюю просрочку. Оно лишь добавляет актуальные сведения об исполнении обязательства. Равным образом банкротство не удаляет историю раньше срока.
Достоверную запись нельзя убрать по просьбе или «улучшить» за плату. Поэтому предложения мгновенно очистить кредитную историю обычно вводят в заблуждение. Законный путь лишь один: исправлять реальные ошибки, а точные сведения менять дальнейшей платежной дисциплиной.