Банк предлагает снизить ставку и заменить несколько платежей одним. Однако новая цифра в рекламе еще не доказывает экономию. Сначала нужно понять, как работает «рефинансирование кредита» и во сколько обойдется новый договор.
Рефинансирование не меняет условия старого кредита. Заемщик оформляет новый кредит и направляет деньги на полное или частичное погашение прежнего долга.
Сегодня же мы разберемся, чем рефинансирование отличается от реструктуризации и когда оно действительно выгодно. Кроме того, посмотрим, как сравнить предложения, закрыть прежний долг и избежать двойной задолженности.
О понятии
Итак, рефинансирование кредита — это получение нового кредита для погашения одного или нескольких действующих кредитов либо займов. Проще говоря, заемщик заменяет старое обязательство новым и начинает платить по другому договору.
Обращаясь к первоисточнику, отдельного определения рефинансирования закон не содержит. Однако статья 819 ГК РФ раскрывает кредитный договор, а статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ разрешает заемщику досрочно вернуть потребительский кредит. В результате механизм состоит из двух действий: новый кредитор выдает деньги, а заемщик прекращает прежнее обязательство досрочным платежом.
Например, человек выплачивает потребительский кредит под 24% годовых. Другой банк одобряет договор под 17% и перечисляет деньги прежнему кредитору. После полного расчета заемщик платит уже по новому графику.
Пример ситуации
Допустим, у заемщика есть кредит и задолженность по кредитной карте. Новый банк объединяет их в один договор. В итоге вместо двух дат и двух платежей остается один график, однако выгода зависит от ставки, срока и дополнительных расходов.
Вместе с тем банк не обязан одобрять заявку. По части 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор может отказать в потребительском кредите без объяснения причин, если закон не требует мотивировать решение.
Как работает рефинансирование
Прежде всего заемщик узнает точный остаток долга и условия досрочного возврата. Затем он подает заявку в новый банк и указывает кредиты, которые хочет погасить.
После одобрения стороны подписывают новый договор. Далее банк переводит деньги прежнему кредитору либо выдает их заемщику для целевого погашения — конкретный порядок определяет программа.
Если денег хватает, прежний кредитор списывает основной долг и проценты за фактическое время пользования. Кроме того, заемщику нужно проверить, что банк действительно прекратил обязательство и не оставил небольшую задолженность.
Перевод денег на счет старого кредита еще не всегда означает его досрочное закрытие. Если договор требует заявление или распоряжение, заемщик должен подать его установленным способом.
В частности, по статье 11 Закона № 353-ФЗ проценты начисляют включительно до дня фактического возврата суммы. Поэтому справку о задолженности лучше получать на плановую дату погашения, а после расчета — запрашивать подтверждение отсутствия долга.
Какие кредиты можно объединить
Банки сами определяют перечень подходящих обязательств. Например, программа может охватывать потребительские и автомобильные кредиты, кредитные карты или ипотеку.
При этом заемщику нужно учитывать особенности каждого долга:
- по кредитной карте отдельно проверяют закрытие лимита и договора;
- при автокредите учитывают залог и страхование автомобиля;
- для ипотеки оценивают расходы на оценку, страхование и регистрацию;
- при объединении нескольких кредитов сравнивают общую переплату, а не только новый платеж.
Впрочем, банк может установить требования к сроку старого договора, отсутствию просрочек, валюте и виду обеспечения. Поэтому рекламное слово «объединение» не гарантирует прием любого кредита.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Оба инструмента меняют долговую нагрузку, однако работают по-разному.
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Договор | Заемщик заключает новый кредитный договор | Стороны изменяют действующий договор |
| Кредитор | Часто меняется, хотя возможна программа того же банка | Обычно остается прежним |
| Цель | Получить другие условия и погасить старый долг | Облегчить исполнение действующего обязательства |
| Результат | Прежний кредит прекращается после полного расчета | Кредит продолжает действовать на измененных условиях |
Иначе говоря, реструктуризация не создает новый заем для расчета с прежним банком. Впрочем, она может оказаться доступнее при финансовых трудностях, потому что другой кредитор вправе не одобрить заявку с просрочками.
Кстати, способы работы с проблемным долгом мы сравнили в материале про стратегии решения проблемы просроченных кредитов. Если платеж уже стал непосильным, важно обратиться к кредитору до накопления новой просрочки.
Когда рефинансирование выгодно
Низкая ставка приносит пользу не во всех случаях. Прежде всего нужно сравнивать оставшиеся расходы по старому кредиту с полной ценой нового договора.
Рефинансирование чаще дает экономию, если:
- новая полная стоимость кредита заметно ниже;
- до конца прежнего графика остается значительный срок;
- новый срок не увеличивает переплату сильнее, чем снижается ставка;
- страхование, оценка и другие услуги не съедают разницу;
- заемщик не берет дополнительную сумму без необходимости.
Кроме того, один платеж вместо нескольких снижает риск пропустить дату. Вместе с тем уменьшение ежемесячного платежа не равно снижению общей переплаты: более долгий срок способен сделать новый кредит дороже.
Как рассчитать выгоду
Сначала нужно сложить будущие платежи по прежнему графику. Затем следует сравнить их с платежами по новому кредиту и прибавить разовые расходы.
Выгода = оставшиеся платежи по старому кредиту − платежи по новому кредиту − дополнительные расходы.
В частности, к расходам относят страхование, оценку залога, регистрацию и платные услуги, без которых банк не дает заявленные условия.
Пример расчета
Представим, что остаток долга равен 700 000 рублей, а платить осталось 24 месяца. При ставке 24% аннуитетный платеж составляет примерно 37 010 рублей, поэтому остаток выплат равен около 888 240 рублей. Новый банк предлагает те же 700 000 рублей на 24 месяца под 17%: общая сумма составит около 830 640 рублей. Если дополнительные расходы равны 10 000 рублей, ориентировочная экономия достигнет 47 600 рублей: 888 240 − 830 640 − 10 000.
По сути, расчет служит предварительным ориентиром. Фактические суммы зависят от даты перевода, округления, текущего остатка и условий договоров.
Для сравнения вариантов можно использовать наш кредитный калькулятор. Кроме того, в статье про полную стоимость кредита мы объяснили, почему одной процентной ставки недостаточно.
Что проверить в предложении банка
Прежде всего нужно открыть индивидуальные условия и график, а не ориентироваться на рекламный минимум. В частности, статья 6 Закона № 353-ФЗ требует указывать полную стоимость потребительского кредита в процентах годовых и денежном выражении.
При сравнении стоит проверить:
- ПСК, ставку и общую сумму платежей;
- срок и размер ежемесячного платежа;
- страхование и платные дополнительные услуги;
- сумму, которую банк направит старым кредиторам;
- последствия неподтвержденного целевого использования;
- порядок закрытия прежних договоров.
Например, банк может снизить ставку только при покупке страхования. В таком случае нужно сравнить вариант со страховкой и без нее, а также проверить возможное повышение ставки после отказа от полиса.
Новый кредит должен покрывать точную задолженность на дату погашения. Даже небольшой недостающий остаток оставит прежнее обязательство действующим.
Как оформить рефинансирование
Порядок зависит от банка, однако общая последовательность выглядит так:
- Прежде всего запросить у прежних кредиторов остатки долга и условия досрочного возврата.
- Затем сравнить ПСК, графики, страхование и разовые расходы.
- После этого подать заявку и документы о доходах и действующих обязательствах.
- При одобрении проверить индивидуальные условия и подписать новый договор.
- Далее направить деньги старым кредиторам и подать распоряжения о досрочном погашении.
- В итоге получить справки об отсутствии долга и проверить новый график.
Если программа требует подтвердить целевое использование, заемщик передает новому банку справки о закрытии прежних кредитов. Иначе кредитор может применить последствия, которые стороны заранее указали в договоре.
Для досрочного расчета подойдет наше заявление на досрочное погашение кредита. Впрочем, сначала нужно проверить канал уведомления и срок именно по своему договору.
Действует ли период охлаждения
С 1 сентября 2025 года закон задерживает выдачу многих потребительских кредитов на четыре часа при сумме от 50 000 до 200 000 рублей и на 48 часов при большей сумме. Однако для рефинансирования действует исключение.
По пункту 3 части 9.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ период охлаждения не применяют, если новый кредит полностью или частично погашает прежние обязательства и не увеличивает их размер.
Если банк выдает дополнительную сумму сверх рефинансируемого долга, нужно отдельно проверить правила передачи денег. Кроме того, до предоставления средств заемщик вправе отказаться от кредита в случаях, которые предусматривает закон.
Что проверить после погашения
Прежде всего нужно получить справку об отсутствии долга по каждому прежнему договору. Если рефинансировалась кредитная карта, стоит отдельно закрыть лимит, когда заемщик больше не планирует им пользоваться.
Кроме того, полное досрочное погашение может дать право на возврат части страховой премии по обеспечительному страхованию. Такое правило в предусмотренных законом случаях содержит статья 11 Закона № 353-ФЗ. Впрочем, рефинансирование не гарантирует возврат по любому полису, поэтому нужно изучить его условия и подать отдельное заявление.
Подробнее о возврате мы рассказали в материале о том, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Новый договор и погашение прежнего кредита также отражаются в кредитной истории. При этом рефинансирование не удаляет старые просрочки. По статье 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ история содержит сведения об обязательствах и их исполнении.
Типичные ошибки
Даже более низкая ставка не поможет, если заемщик неверно организует переход. Чаще всего проблемы вызывают следующие действия:
- Сравнивать только ставку и не учитывать ПСК.
- Увеличивать срок ради малого платежа без расчета переплаты.
- Брать дополнительную сумму вместо сокращения долга.
- Забывать подать заявление на досрочное погашение.
- Оставлять ненужный кредитный лимит после расчета по карте.
- Отказываться от справки об отсутствии задолженности.
- Оформлять услуги, которые поглощают экономию.
В итоге рефинансирование выгодно только после полного сравнения двух денежных потоков. Если новый договор снижает общие расходы, упрощает платежи и не создает лишних услуг, замена кредита решает практическую задачу. Однако каждую цифру нужно проверить до подписания, а старые обязательства — закрыть документально.