Человеку несколько раз отказали в кредите, а компания столкнулась с ограничением платежа. В обоих случаях можно услышать объяснение: клиент попал в «стоп-лист банка». Однако за этой фразой могут стоять совсем разные механизмы.
Единого универсального «черного списка банков», который дает одинаковый запрет на все банковские услуги, законодательство не устанавливает. Сначала нужно выяснить, что именно произошло: кредитный отказ, ограничение по 115-ФЗ, высокий риск бизнеса или мера против мошеннических переводов.
Ну а сегодня разберем, что обычно называют стоп-листом банка и почему это не один юридический статус. Кроме того, посмотрим, какие сведения могут передаваться другим организациям. Затем выясним, как действовать при разных видах ограничений.
О понятии
Итак, стоп-лист банка — это бытовое название ограничений или неблагоприятной отметки о клиенте. Внутри конкретного банка такое выражение может использоваться для собственных систем риска, безопасности или кредитной политики.
При этом отдельного юридического определения «стоп-листа банка» нет. Вместо него законодательство регулирует конкретные основания для отказов и ограничений.
Обращаясь к первоисточнику, отказ в потребительском кредите регулирует статья 7 Закона № 353-ФЗ. Ограничения в рамках ПОД/ФТ предусмотрены статьей 7 Закона № 115-ФЗ. А отдельную антифрод-базу Банка России устанавливает статья 27 Закона № 161-ФЗ.
Проще говоря, сначала нужно определить реальную причину ограничения. От нее зависит и порядок дальнейших действий.
Пример ситуации
Допустим, одному человеку банк отказал в кредите, а другому приостановил использование карты из-за сведений в антифрод-базе. В разговоре обе ситуации могут назвать попаданием в стоп-лист. Однако правовые основания и способы решения у них разные.
Что могут называть стоп-листом
На практике под этой фразой могут подразумевать несколько разных ситуаций. Поэтому одного универсального объяснения недостаточно.
| Ситуация | Что происходит | Основной механизм |
|---|---|---|
| Кредитный отказ | Банк не одобряет новую заявку | Кредитная политика, оценка заемщика и кредитная история |
| Контроль по 115-ФЗ | Банк проверяет клиента либо отказывает в операции | ПОД/ФТ и внутренний контроль |
| Высокий риск бизнеса | Для компании или ИП возможны специальные ограничения | Оценка банка и платформа ЗСК Банка России |
| Антифрод по 161-ФЗ | Ограничивается использование карты или другого средства платежа | База Банка России о мошеннических переводах |
Иначе говоря, отказ в кредите не доказывает наличие проблемы по 115-ФЗ. Равным образом высокий риск компании в ЗСК не означает плохую кредитную историю ее директора.
Стоп-лист и отказ в кредите
При рассмотрении заявки банк оценивает заемщика по своим правилам. В частности, значение могут иметь доход, долговая нагрузка, кредитная история и внутренняя кредитная политика.
При этом один отказ еще не означает, что человек внесен в постоянный список нежелательных клиентов. Банк может не одобрить именно эту заявку из-за ее параметров или результатов оценки заемщика.
Обращаясь к закону, часть 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ позволяет кредитору по общему правилу отказать в потребительском кредите без объяснения причин. Однако федеральный закон может предусматривать случаи, когда отказ нужно мотивировать.
Кроме того, информация об отказе передается в бюро кредитных историй. Статья 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает отражение в кредитной истории факта отказа, даты и причины.
Кредитная история и внутренние решения банка — не одно и то же. Сведения в БКИ регулируются законом, а внутреннюю кредитную политику банк формирует самостоятельно в пределах установленных требований.
Кстати, у нас на сайте отдельно разобрано бюро кредитных историй. Там можно посмотреть, как получить свой кредитный отчет и что в нем содержится.
Ограничения по 115-ФЗ
Для ПОД/ФТ банк оценивает уже не способность человека вернуть кредит, а риск подозрительных операций. Поэтому механизм совершенно другой.
Например, при наличии предусмотренных законом подозрений банк вправе отказать в проведении конкретной операции. Такой отказ связан с внутренним контролем по 115-ФЗ.
В частности, право на отказ предусматривает пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ. А пункт 13.1-1 той же статьи обязывает сообщить клиенту дату и причины такого решения не позднее пяти рабочих дней.
То есть при отказе по 115-ФЗ клиенту не приходится угадывать, какой платеж вызвал проблему. Получив информацию банка, он может собрать документы и пояснить экономический смысл операции.
Кстати, у нас на сайте подробно разобрана подозрительная операция. В частности, там показано, какие документы может запросить банк и как отвечать на такой запрос.
Передают ли сведения другим банкам
Иногда стоп-лист представляют как закрытую таблицу, которой банки обмениваются между собой. Такая картина слишком упрощает систему.
Вместе с тем по отдельным законным механизмам информация действительно передается. Например, это происходит в рамках 115-ФЗ.
Так, пункты 13.2 и 13.3 статьи 7 Закона № 115-ФЗ предусматривают передачу определенной информации через Росфинмониторинг и Банк России поднадзорным организациям. Эти организации учитывают сведения при оценке риска клиента.
Однако из этого не следует, что один банковский отказ становится обязательным для всех остальных банков.
Более того, пункт 13.3 статьи 7 Закона № 115-ФЗ прямо запрещает использовать полученную от Банка России информацию как единственное основание для оценки риска совершения клиентом подозрительных операций.
То есть другой банк учитывает сведения вместе с другими факторами. В результате решения разных организаций по одному и тому же клиенту могут различаться.
Платформа ЗСК и высокий риск бизнеса
Для российских организаций и ИП действует отдельная система Банка России — платформа «Знай своего клиента», или ЗСК. Физических лиц как обычных банковских клиентов этот механизм не оценивает.
В частности, статья 7.6 Закона № 115-ФЗ регулирует распределение российских юридических лиц и ИП по группам риска. При этом информацию Банка России финансовые организации используют как дополнительный фактор собственной оценки.
Поэтому сама оценка платформы и решение обслуживающего банка связаны, но не тождественны.
Если и банк, и Банк России отнесли клиента к высокой группе риска при условиях закона, последствия становятся значительно жестче.
Так, пункт 5 статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ предусматривает специальные ограничения для такого клиента. В частности, ограничиваются расходные операции и использование электронных средств платежа, кроме прямо разрешенных законом случаев.
Кроме того, пункт 8 этой статьи обязывает банк сообщить клиенту о применении таких мер и праве на их пересмотр. Сделать это нужно не позднее пяти рабочих дней после применения ограничений.
Антифрод-база Банка России
Еще один возможный смысл бытового «стоп-листа» связан не с отмыванием доходов, а с защитой от мошеннических переводов.
Обращаясь к специальному правилу, часть 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ устанавливает, что Банк России формирует и ведет базу данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента.
Если сведения о клиенте или его средстве платежа находятся в этой базе, последствия зависят от конкретных данных.
Так, часть 11.6 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в определенной ситуации дает банку право приостановить использование электронного средства платежа. А при наличии предусмотренной законом информации МВД часть 11.7 уже обязывает сделать это.
Например, ограничение может затронуть карту или дистанционное распоряжение деньгами. Однако такая мера не равна признанию клиента нарушителем по 115-ФЗ.
Поэтому «карта в стоп-листе» и «клиент в красной группе ЗСК» — разные ситуации. Для первой может применяться антифрод-механизм 161-ФЗ, а ЗСК относится к оценке риска бизнеса по 115-ФЗ.
Можно ли проверить стоп-лист
Одного сервиса, где можно ввести паспорт или ИНН и увидеть все возможные банковские ограничения, нет. Поэтому проверка зависит от того, с какой проблемой столкнулся клиент.
Порядок можно выстроить так:
- Прежде всего запросите у банка основание конкретного отказа или ограничения.
- Затем получите кредитную историю, если проблема возникла при кредитовании.
- Если банк ссылается на 115-ФЗ, уточните дату и причины решения.
- Кроме того, бизнесу стоит проверить уведомления о группе риска по ЗСК.
- А вот при ограничении карты уточните, связано ли оно с антифрод-базой Банка России.
В частности, по антифрод-механизму банк после приостановления электронного средства платежа должен уведомить клиента о праве обратиться за исключением сведений из базы. Такое правило закрепляет часть 11.8 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.
Иначе говоря, искать абстрактный стоп-лист менее полезно, чем установить точное юридическое основание ограничения.
Как снять ограничения
Единой процедуры «удаления из стоп-листа» тоже нет. Поэтому порядок зависит от механизма, который применил банк.
Если речь идет только об отказе в кредите по кредитной политике, специальной государственной процедуры удаления из внутреннего банковского списка закон не устанавливает. В таком случае можно проверить кредитную историю и оспорить ошибочные сведения, если они обнаружатся. Затем человек вправе подать новую заявку, но банк не обязан ее одобрять.
А вот для отказа по 115-ФЗ предусмотрен отдельный пересмотр.
Так, пункт 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ позволяет клиенту представить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа. Организация должна рассмотреть их не позднее семи рабочих дней. Если основание не устранено, клиент соответствующей финансовой организации может обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Общий срок ее рассмотрения не превышает 20 рабочих дней.
В свою очередь, для антифрод-базы действует другой порядок. Клиент может подать заявление об исключении сведений через банк либо в Банк России.
Часть 11.10 статьи 9 Закона № 161-ФЗ устанавливает для решения Банка России срок не более 15 рабочих дней. Если сведения исключат и других оснований для ограничения нет, банк должен возобновить использование электронного средства платежа.
Для высокого риска по ЗСК предусмотрена отдельная процедура пересмотра. В частности, ее регулирует статья 7.8 Закона № 115-ФЗ.
В итоге «стоп-лист банка» — удобное бытовое выражение, но не точный диагноз. За отказом или ограничением могут стоять кредитная политика, 115-ФЗ, платформа ЗСК или антифрод-база. Поэтому сначала нужно выяснить основание, а уже затем использовать предусмотренный именно для него порядок пересмотра.