Бизнесу не всегда нужны все заемные деньги сразу. Сегодня нужно оплатить сырье, через месяц — перевозку, а позднее часть средств уже вернется от покупателей. В такой ситуации «кредитная линия» дает доступ к сумме, которую заранее одобрил банк. Деньги из нее можно брать частями.
Ну а в сегодняшнем материале мы поговорим о том, как работает такая линия. Кроме того, разберем ее виды и отличия от кредита и овердрафта, а также выясним, за что банк берет плату.
О понятии
Итак, кредитная линия — это доступ к деньгам банка в пределах лимита и срока. Причем всю сумму сразу получать не нужно. Вместо этого клиент берет отдельные части кредита, то бишь транши.
Однако одобренный лимит еще не является долгом. Долг возникает лишь по суммам, которые банк уже выдал. К тому же за остаток лимита он может брать плату по договору.
Обращаясь к первоисточнику, отдельного определения кредитной линии в ГК РФ нет. Однако статья 819 ГК РФ задает основу кредитного договора. По ней банк дает деньги, а заемщик возвращает их с процентами и платит иные суммы по договору. В свою очередь, справочник Банка России выделяет линии с лимитом выдачи, лимитом задолженности и сразу с двумя лимитами.
Пример ситуации
К примеру, ООО «Вектор» получило линию на 6 млн рублей. В марте фирма взяла 2 млн рублей на сырье, а в мае — 1,5 млн рублей на упаковку. Поэтому долг возник не на все 6 млн, а на выданные 3,5 млн рублей.
Иначе говоря, это не мешок денег, который банк сразу передает заемщику. По сути, банк готов дать средства в заданных рамках и по своим правилам.
Как работает кредитная линия
Прежде всего, банк проверяет фирму, цель кредита и то, сможет ли она вернуть долг. Затем стороны подписывают договор. По статье 820 ГК РФ он должен быть письменным.
В договоре указывают лимит, ставку, комиссии, цели и порядок выдачи. Отдельно там есть период для новых траншей и срок возврата всего долга. После первого срока взять деньги уже нельзя, хотя старый долг еще может остаться.
Далее механизм обычно выглядит так:
- Во-первых, заемщик выполняет условия банка.
- Во-вторых, он просит выдать нужную сумму.
- В-третьих, банк проверяет запрос и переводит деньги.
- В итоге заемщик тратит деньги и вовремя гасит долг.
Однако одной заявки не всегда хватает для быстрой выдачи. Например, банк может запросить документы по сделке и проверить, нет ли просрочки.
Важно: лимит — это верхняя граница. Он не означает, что деньги уже лежат на счете. Очередной транш доступен лишь в период выдачи и при соблюдении договора.
Впрочем, банк не может без причин забыть о договоре. Вместе с тем статья 821 ГК РФ разрешает остановить выдачу, если видно, что долг не вернут в срок. Кроме того, банк вправе больше не давать деньги при нарушении цели кредита.
Виды кредитных линий
Главное различие связано с тем, что именно ограничивает банк. Так что важны правила договора, а не реклама продукта.
| Вид линии | Как работает лимит | Что дает погашение |
|---|---|---|
| С лимитом выдачи | В общей сложности банк не может выдать больше заданной суммы | Возврат не дает взять выбранную часть еще раз |
| С лимитом задолженности | По сути, долг в каждый момент не может быть выше лимита | Как правило, возврат снова освобождает часть лимита, пока срок не истек |
| Комбинированная | Одновременно действуют оба лимита | В итоге новый транш должен войти сразу в обе границы |
Линию с лимитом выдачи часто называют невозобновляемой. Допустим, лимит равен 5 млн рублей. Фирма взяла 3 млн и вернула 1 млн. Теперь она сможет получить еще только 2 млн. Ведь банк уже выдал 3 млн из 5 млн.
Линию с лимитом задолженности называют возобновляемой, или револьверной. При том же лимите фирма может взять 3 млн рублей, вернуть 1 млн и снова получить до 3 млн. В результате ее долг не превысит 5 млн рублей.
Однако слово «возобновляемая» не раскрывает все рамки. Договор может задать срок, общую сумму выдач и долг. Так что точный ответ дают его условия.
Чем кредитная линия отличается от кредита и овердрафта
Разовый кредит, кредитная линия и овердрафт дают заемные деньги. Однако порядок доступа к ним различается.
| Инструмент | Как появляются деньги | Когда удобен |
|---|---|---|
| Разовый кредит | Как правило, банк выдает всю сумму за один раз | Для крупной покупки или проекта с ясной ценой |
| Кредитная линия | По сути, заемщик берет части в рамках лимита и срока | Для частых трат с разными датами и суммами |
| Овердрафт | Как правило, банк покрывает минус на расчетном счете | Для разрыва между платежом и скорым приходом денег |
При разовом кредите долг возникает на всю выданную сумму. Даже если часть денег лежит без дела, проценты уже идут. Кстати, другие виды есть в статье о том, как выбрать кредит для бизнеса.
Овердрафт, напротив, привязан к расчетному счету и включается при нехватке своих средств. Приход денег обычно сразу снижает долг. Кредитная линия работает через транши и дает больше свободы в сроках. Подробнее оба вида описаны в статье о кредитовании организации.
Сколько стоит кредитная линия
Как правило, проценты считают по сумме долга и дням, когда фирма им пользуется. Для оценки подойдет формула: долг × годовая ставка × дни / 365. Однако ставку нужно перевести из процентов в доли. Точный порядок задает договор.
Например, фирма взяла транш 3 млн рублей на 20 дней под 18% годовых. Тогда примерная сумма процентов составит 29 589 рублей: 3 000 000 × 0,18 × 20 / 365. Причем комиссии и другие расходы в расчет не вошли.
Ставка бывает фиксированной или переменной. Во втором случае это может быть ключевая ставка плюс маржа банка. Поэтому плата за долг будет меняться.
Кроме процентов, договор может предусматривать:
- плату за открытие или работу линии;
- комиссию за неиспользованный лимит;
- плату за выдачу отдельного транша;
- расходы на оценку, страхование и оформление залога;
- комиссию за изменение условий договора.
Обратите внимание: низкая ставка еще не означает дешевую линию. Если заемщик редко берет деньги, плата за остаток лимита увеличит общие расходы.
Что проверить в договоре
До подписания нужно связать условия с движением денег. В частности, линия может закрыть временный кассовый разрыв. Но она не исправит постоянную нехватку выручки.
Прежде всего, проверьте следующие положения:
- вид лимита — выдачи, задолженности или их сочетание;
- период доступа — даты, когда можно запросить новый транш;
- возврат — сроки по каждому траншу и дата выплаты всего долга;
- стоимость — ставка, формула ее изменения и все комиссии;
- порядок выдачи — форма заявки, документы, минимальная сумма транша и срок проверки;
- цели — разрешенные расходы и способ их подтверждения;
- обеспечение — залог, страховка, гарантии и поручительство;
- отказ банка — нарушения и цифры, при которых он не даст новый транш.
Кроме того, проверьте график на случай, если дела пойдут хуже плана. Выручка может прийти позже, а переменная ставка — вырасти. Так что в бюджете движения денежных средств оставляют место для процентов и основного долга.
Самая опасная ошибка — считать весь лимит своими деньгами. Пока линия не выбрана, это лишь право взять новый долг. Ну а перед каждым траншем стоит ответить на два вопроса: на что пойдут средства и из каких денег фирма его вернет.