После ДТП водитель обычно думает о страховой виновника. Однако в ряде случаев обращаться нужно в свою компанию по ОСАГО. Такой порядок называется «прямое возмещение убытков по ОСАГО».
Свой страховщик принимает заявление не потому, что его клиент отвечает за аварию. Он урегулирует имущественный вред от имени страховщика виновника, если выполняются условия Закона об ОСАГО.
Ну а сегодня мы разберем, когда работает ПВУ, куда подавать заявление и чем этот порядок отличается от обычного обращения по ОСАГО.
О понятии
Итак, прямое возмещение убытков, или ПВУ, — это обращение потерпевшего за ущербом к своему страховщику по ОСАГО. Речь идет о вреде, причиненном транспортному средству.
Обращаясь к первоисточнику, условия ПВУ закрепляет статья 14.1 Закона об ОСАГО. Потерпевший предъявляет требование своему страховщику при двух условиях. Во-первых, столкнулись два или более транспортных средства с ОСАГО у их владельцев. Во-вторых, вред причинен только этим транспортным средствам.
Проще говоря, потерпевшему не приходится искать компанию виновника и начинать урегулирование там. Если условия ПВУ соблюдены, заявление по поврежденной машине принимает страховщик самого потерпевшего.
Пример ситуации
Допустим, водитель остановился перед светофором, а сзади в его автомобиль въехала другая машина. Люди не пострадали, столб, груз и другое имущество не повреждены. У обоих владельцев есть ОСАГО. В таком случае потерпевший обращается за возмещением ущерба своему страховщику.
Кстати, права такого участника мы разобрали в статье про потерпевшего по ОСАГО.
Условия для прямого возмещения убытков
Для ПВУ должны одновременно выполняться условия статьи 14.1. Поэтому одного действующего полиса у потерпевшего мало.
Проверить нужно следующее:
- дорожно-транспортное происшествие произошло в результате столкновения двух или более транспортных средств;
- ответственность владельцев всех участвовавших транспортных средств застрахована по ОСАГО;
- в результате происшествия повреждены только участвовавшие в столкновении транспортные средства;
- требование касается возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
Например, в столкновении могут участвовать три автомобиля. Если остальные условия соблюдены, само число машин ПВУ не исключает.
Правило «ПВУ только для аварии из двух машин» устарело. Статья 14.1 сейчас говорит о двух и более транспортных средствах. А вот для оформления ДТП по европротоколу действует свой набор условий.
Когда ПВУ не применяется
Маршрут меняется, если хотя бы одно условие статьи 14.1 не выполняется. Например, ПВУ не используют, когда в аварии пострадал человек либо повреждено имущество за пределами столкнувшихся машин.
Основные ситуации удобно сравнить:
| Ситуация | ПВУ |
|---|---|
| Повреждены только застрахованные автомобили участников | Применяется при выполнении остальных условий |
| Есть вред жизни или здоровью | Для такого вреда ПВУ не подходит |
| Поврежден забор, груз или другое имущество | Обращение идет по общему порядку |
| У одного из владельцев нет ОСАГО | Механизм ПВУ не применяется |
В частности, если виновник повредил автомобиль и дорожное ограждение, условия ПВУ уже не совпадают с законом. Требование нужно строить по общим правилам ОСАГО и гражданской ответственности.
Однако отсутствие ПВУ еще не означает отсутствие права на возмещение. Например, если ответственность виновника застрахована, потерпевший может обращаться к его страховщику по общему порядку.
ПВУ и европротокол
Эти механизмы решают разные задачи. ПВУ определяет, к какому страховщику идет потерпевший. Европротокол позволяет оформить определенное ДТП без сотрудников полиции.
Поэтому авария может подходить под ПВУ и при оформлении сотрудниками полиции. А вот европротокол работает только при специальных условиях статьи 11.1 Закона об ОСАГО.
Например, для европротокола столкновение должно быть между двумя транспортными средствами. ПВУ, напротив, допускает участие двух и более машин.
Кстати, порядок самостоятельного оформления аварии и действующие лимиты мы подробно разобрали в статье про европротокол.
Если ДТП оформили без полиции, размер возмещения зависит от соблюдения правил европротокола. При этом обращение к своему страховщику не увеличивает лимит, который действует для выбранного способа оформления.
Как страховщики рассчитываются между собой
Для потерпевшего схема выглядит просто: заявление принимает его страховая компания. Но экономически ущерб связан с ответственностью другого участника.
В частности, пункт 4 статьи 14.1 Закона об ОСАГО говорит, что страховщик потерпевшего возмещает вред от имени страховщика виновника. Затем компании рассчитываются между собой по соглашению из статьи 26.1 Закона об ОСАГО.
То есть потерпевшему не нужно участвовать во взаиморасчетах страховщиков. Для него ответственным по заявлению остается та компания, которой он передал требование в порядке ПВУ.
Кроме того, к страховщику потерпевшего применяются общие правила Закона об ОСАГО по урегулированию требования.
ПВУ и форма возмещения
Слово «возмещение» не означает, что страховщик во всех случаях перечислит деньги. ПВУ отвечает прежде всего на вопрос, в какую страховую компанию обращаться.
Форма исполнения определяется общими правилами ОСАГО. Например, в предусмотренных законом случаях страховщик организует восстановительный ремонт. В других ситуациях возможна денежная выплата.
Поэтому ПВУ и денежная выплата — не одно и то же. Сначала определяется страховщик, который урегулирует случай. Затем уже применяются правила статьи 12 Закона об ОСАГО о форме и размере страхового возмещения.
Кстати, общий смысл компенсации мы раскрыли в материале про страховое возмещение.
Как обратиться за прямым возмещением
После оформления ДТП потерпевший подает своему страховщику заявление о ПВУ. Форму заявления устанавливает Положение Банка России № 837-П.
Порядок можно представить так:
- Оформите ДТП по правилам для конкретной ситуации.
- Проверьте, выполняются ли условия статьи 14.1 Закона об ОСАГО.
- Подайте своему страховщику заявление и предусмотренные правилами документы.
- Предоставьте поврежденный автомобиль для осмотра или экспертизы.
- Получите направление на ремонт, выплату либо мотивированный отказ.
В частности, приложение 5 к Положению Банка России № 837-П содержит единую форму заявления для обоих вариантов. В документе можно выбрать страховое возмещение либо прямое возмещение убытков.
По общему правилу страховщик осматривает автомобиль или организует экспертизу в течение пяти рабочих дней. Срок считают после получения заявления и необходимых документов.
Срок рассмотрения заявления
По общему правилу страховщику дается 20 календарных дней без учета нерабочих праздничных дней. Отсчет начинается после получения заявления и предусмотренных документов.
Так, пункт 10.1 Положения Банка России № 837-П требует в этот срок выплатить деньги, выдать направление на ремонт либо направить мотивированный отказ.
Кроме того, статья 12 Закона об ОСАГО устанавливает срок осмотра поврежденной машины. Как правило, он не превышает пяти рабочих дней.
Если страховщик нарушает сроки или размер возмещения вызывает спор, дальше применяют предусмотренный законом досудебный порядок. В частности, для потребителя финансовой услуги действуют правила об обращении к финансовому уполномоченному.
Вред здоровью, который обнаружился позже
Иногда при подаче заявления кажется, что в ДТП пострадала только машина. Позже у потерпевшего выявляют травму, о которой он раньше не знал.
В таком случае уже проведенное ПВУ не закрывает требование по здоровью.
Пункт 3 статьи 14.1 сохраняет право обратиться к страховщику виновника за позднее выявленным вредом жизни или здоровью. Но потерпевший не должен был знать об этом вреде на момент первоначального обращения.
Например, после столкновения водитель оформил только повреждения автомобиля. Через несколько дней врач выявил последствие травмы, которое при первом обращении известно не было. Требование по этому вреду заявляют уже страховщику ответственности причинителя.
Если у своего страховщика отозвали лицензию
Закон предусматривает отдельный маршрут и для проблем со страховой компанией потерпевшего. Здесь заявление не остается без адресата.
Например, пункт 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО меняет адресата при отзыве лицензии у страховщика потерпевшего. В такой ситуации требование предъявляют страховщику виновника. То же правило действует после признания своего страховщика банкротом и открытия конкурсного производства. Кроме того, этот подход подтверждает пункт 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 года № 31.
Если проблемы возникли у страховщика виновника, а компания потерпевшего продолжает работать, сам механизм ПВУ сохраняет значение. Внутренние расчеты с учетом предусмотренных законом случаев уже решают страховщик и профессиональное объединение.
Что проверить перед подачей заявления
Перед обращением полезно быстро проверить сам маршрут. Так меньше риск направить документы не той компании.
В частности, проверьте:
- сколько транспортных средств участвовало в столкновении;
- есть ли ОСАГО у владельцев всех участвовавших машин;
- не причинен ли вред людям или иному имуществу;
- как оформлено ДТП и какие лимиты следуют из выбранного способа;
- действует ли лицензия страховщика потерпевшего;
- подготовлены ли заявление, извещение и остальные нужные документы.
Если все условия ПВУ соблюдены, требование по поврежденному автомобилю направляют своему страховщику. А дальше уже действуют общие правила ОСАГО об осмотре, ремонте, выплате и сроках урегулирования.